Introducción

Introducción:

¿Que es al CNBV?

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es un órgano desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la ley de la CNBV.

¿Que hace la CNBV?

Supervisa y regula en el ámbito de su competencia a las entidades financieras, para procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, también mantener, fomentar el sano  desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.

Actúa como conciliador en conflictos con valores.

Autoriza a valuadores independientes para valuar activos.

Certificar inscripciones que obren en el registro nacional de valores e intermediarios.

Dictar medidas de carácter general a las casas de Bolsa y Bolsa de Valores.

Formar la estadística nacional de valores.

Inspeccionar y vigilar a los emisores de valores inscritos en el Registro Nacional de Valores respecto a sus obligaciones.

Inspeccionar y vigilar el funcionamiento de las Casas de Bolsa y Bolsa de Valores.

Investigar y ordenar visitas de inspección.

Ser órgano de consulta de gobierno general.

Ordenar la suspensión de cotizaciones de valores.

Ordenar suspensión  de operaciones e intervenir a personas o empresas que sin autorización realicen operaciones.

Resumen

Resumen:

Creación de la Comisión Nacional Bancaria

Por Decreto del 24 de diciembre de 1924, se creó la Comisión Nacional Bancaria (CNB), respondiendo a la necesidad de que el organismo encargado de llevar a cabo la supervisión de las instituciones bancarias estuviera dotado de una competencia especializada, organización administrativa propia así como un amplia libertad funcional. La CNB nace como órgano desconcentrado de la SHCP, con las facultades necesarias para: <!-  Vigilar el cumplimiento de las disposiciones legales relativas a la organización y operación del sistema bancario; <!-  Proponer a la SHCP los criterios para la reglamentación de las operaciones bancarias en el país; <!-  Practicar inspecciones a las instituciones; <!-  Formular y publicar las estadísticas bancarias nacionales; entre otras La evolución de las operaciones del sector financiero durante las décadas de los cincuentas y los sesentas provocó que se reformara la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, confiándole a la CNB la inspección y vigilancia de las compañías afianzadoras. De este modo, las funciones de inspección y vigilancia de las instituciones de seguros pasaron a ser responsabilidad de la CNB, por lo cual desde esa fecha se creó la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros (CNBS). Sin embargo, el 27 de diciembre de 1989, el Ejecutivo Federal reformó la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, por virtud de la cual se escindió la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros en dos Organismos denominados: Comisión Nacional Bancaria y Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Con esta reforma, la CNB adquirió facultades adicionales entre las que destacan: Imponer sanciones administrativas; Aplicar a los servidores públicos de las Sociedades Nacionales de Crédito las disposiciones y sanciones previstas en la Ley Federal de Responsabilidades de los Servidores Públicos, Determinar los requisitos mínimos para fungir como director general de una institución de crédito.  El 18 de julio de 1990, se promulgó la Ley de Instituciones de Crédito confiriendo a la CNBV: <!-  Facultades de supervisión sobre las sucursales de bancos extranjeros; <!-  Se reforzaron sus facultades como órgano asesor de la Secretaría de Hacienda; <!-  Se aumentaron las multas administrativas que podía imponer <!-  Se le facultó para poder remover o suspender a los miembros del consejo de administración y al director general de los bancos. <!-  Se le otorgaron innumerables atribuciones de decisión. Asimismo, la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras y las Reglas Generales para la Constitución y Funcionamiento de Grupos Financieros otorgaron a la CNB facultades de inspección y vigilancia sobre las Sociedades Controladoras de Grupos Financieros.

Mercado de Valores

Desarrollo:




Mercado de Valores

El Banco de México lleva a cabo operaciones en el mercado de valores con el objetivo de regular la liquidez en el sistema financiero. De igual manera, en su calidad de agente financiero del Gobierno Federal y de otras entidades del sector público, realiza subastas primarias de títulos de deuda y emite disposiciones para regular las distintas operaciones de los intermediarios financieros. (Banco de Mexico, 2011)

Inflación

Inflación


Este portal concentra información estadística y documental sobre los indicadores de la inflación: el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) y el Índice Nacional de Precios Productor (INPP). Dicha información fue calculada y publicada por el Banco de México hasta el 14 de julio de 2011. A partir de dicha fecha la elaboración y publicación de estos indicadores corresponde al INEGI. (Banco de Mexico, 2011)

Buro de Crédito

Buro de Crédito


El Buró de Crédito es una empresa 100% privada que rige su actuación bajo los lineamientos de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia y por las Reglas Generales emitidas por el Banco de México. Además, es supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV   (Tecnologico de Monterrey, 2008)

Simulador de Tarjeta de Crédito

Simulador de Tarjeta de Crédito

Este simulador ofrece información sobre las tarjetas de crédito en el mercado mexicano. Se calculan los pagos, el tiempo en que se cubrirá el adeudo y la cantidad de intereses a pagar, incluido el CAT (Costo Anual Total)

 

¿Qué es una Tarjeta de Crédito?

Es un instrumento financiero a través del cual una institución, como emisor de la tarjeta, conoce a su cliente mediante la suscripción de un contrato de adhesión, una línea de crédito resolvente* hasta por un importe determinado conocido como límite de crédito. En dicho contrato, la institución establece las condiciones bajo las cuales otorga el crédito al cliente, así como también la forma en que éste deberá retribuir o pagar a dicha institución sus adeudos. las tarjetas de crédito siempre se expedirán a nombre de una persona física, serán intransferibles y deberán contar con lo siguiente: mención de ser tarjeta de crédito y de que su uso es exclusivo en territorio nacional, o bien tanto en territorio nacional como en el extranjero; denominación social de la emisora; número de la tarjeta de crédito; nombre del tarjetahabiente y espacio para su firma autógrafa; mención de ser intransferible y fecha de vencimiento Crédito resolvente. Es un crédito que concede un banco a una persona, por un monto de dinero determinado, -conocido como línea de crédito-, del cual se puede disponer continuamente (hacer compras o disponer de efectivo) siempre y cuando no sobrepase la cantidad autorizada por la propia institución (límite de crédito) que lo otorga y se hagan oportunamente los pagos correspondientes por su uso. La tarjeta de crédito también cuenta con un Número de Identificación Personal (NIP), que proporciona la institución emisora, al titular de la tarjeta de manera confidencial, con el que puede utilizar los cajeros automáticos para realizar consultas de saldo o disponer de dinero en efectivo. ¿Cómo ¿ ¿COMO FUNCIONA LA TARJETA DE CREDITO? La institución emisora de la tarjeta, concede una línea de crédito al cliente, el cual puede disponer de los recursos por medio de una tarjeta plástica que la institución le entrega. El cliente puede utilizarla para los bienes o servicios que adquiere, con sólo presentar la tarjeta y firma el pagaré correspondiente, conocido como "voucher", en donde se establece el importe total de la compra. Después de haber realizado el establecimiento el cargo a la tarjeta por el importe correspondiente, entrega al cliente una copia del comprobante y el original lo presenta al banco para cobrar el importe respectivo. La institución deberá proporcionar al cliente un estado de cuenta que contiene los movimientos y operaciones realizadas durante un periodo determinado. En caso de que el cliente titular de la tarjeta, haya solicitado tarjetas adicionales para alguno de sus familiares, también aparecerán detallados los consumos registrados por cada uno de los plásticos en el mismo estado de cuenta. Por lo que respecta al importe de adeudo que aparece en el estado de cuenta, el cliente tiene tres opciones a seguir: pagar el mínimo que se indica en el estado de cuenta, pagar un importe superior, o pagar el total del adeudo. En los dos primeros casos, se tendrán que pagar los intereses correspondientes y en el tercero, no se pagará ningún interés siempre y cuando se cubra el total del adeudo en la fecha que se indique en el estado de cuenta. Es importante verificar la fecha límite que indica el estado de cuenta para efectuar el pago, ya que si se paga en una fecha posterior, el banco cobrará intereses moratorios y alguna comisión por falta de pago oportuno. Hay diversas formas para efectuar los pagos a las tarjetas y son: efectivo, cheque, transferencias electrónicas de fondos y domiciliaciones. El siguiente cuadro, muestra las fechas en que se acreditará el pago, ya que varían dependiendo el medio que se utilice. Es Qué es el Costo Anual Total? El costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos. El CAT es un indicador que incorpora en una sola cifra, todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crédito. Los intereses, las comisiones y el plazo del pago, son homogeneizados sobre una base anual para poder realizar comparaciones entre diferentes productos con las mismas características. El CAT más bajo, indica cuál es el crédito más barato. Están obligados a informar el CAT, antes de formalizar cualquier operación de crédito: Bancos, Sofoles (sociedades financieras de objeto limitado), Sofomes (sociedades financieras de objeto múltiple), Entidades de ahorro y Crédito Popular. Entidades financieras que actúen con fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito, Comercios, así como cualquier entidad que otorgue crédito de forma habitual. El CAT se deberá calcular de acuerdo con los componentes y metodología establecidos por el Banco de México de conformidad con la Circular 21/2009. ¿Cambió la manera de calcular el CAT? La fórmula y la metodología de cálculo del CAT se mantienen, pero dos variables que entran en el cálculo, fueron modificadas y son las siguientes: Para fines de publicidad se introduce el CAT calculado con la tasa de interés promedio en sustitución de la tasa de interés máxima a la que la institución o entidad otorgan el crédito. Se excluye el IVA del cálculo del CAT, ya que este impuesto no se cobra en algunos créditos y no se aplica de manera homogénea con todo el país, pero cabe aclarar que el IVA lo seguirá pagando el cliente. A partir del 17 de noviembre de 2009, el CAT se mostrará Sin IVA. (CONDUCEF, 2007)

Simulador Ahorro e Inversión

Simulador Ahorro e inversión

Esta herramienta combina los datos sobre el tipo de ahorro que buscan los usuarios del sistema financiero con las opciones que hay en el mercado en México para que pueda comparar y elegir la opción que más le convenga.

¿Qué es Ahorro y qué es Inversión?

Ahorro... Es la cantidad del ingreso que no se destina al gasto cotidiano con el propósito de guardarlo y utilizarlo en el futuro.  Inversión. Es la canalización de recursos a actividades productivas, como son las inversiones en valores, con el propósito de incrementar, en un plazo determinado nuestro patrimonio, en un porcentaje no menor que la inflación. La relación entre ahorro e inversión comienza cuando debes elegir entre distintas alternativas para guardar tu dinero, como se ha hecho tradicionalmente: debajo de un colchón, en una institución bancaria, en una caja o cooperativa, en tandas, etcétera; o cuando buscas que tu dinero crezca mucho más que si lo ahorraras en cualquiera de los mecanismos convencionales: cuentas de ahorro, depósitos a plazo fondos de inversión.   Por eso, antes de tomar una decisión, resulta conveniente analizar las ventajas y desventajas de cada alternativa, sin olvidar que deben cumplirse dos objetivos básicos: mantener el poder adquisitivo y disminuir los niveles de riesgo de tener dinero en efectivo en casa.  Lo anterior permitirá que se cumplan las metas personales como financiar una vivienda, pagar estudios, hacer un largo viaje, enfrentar acontecimientos inesperados, prepararse para la jubilación, por ejemplo; pero, para lograrlo es indispensable tener en cuenta lo siguiente: Contar con un esquema de planeación. Tener mucha disciplina. Que la cantidad destinada al ahorro no merme nuestro poder adquisitivo mensual. Hacer aportaciones periódicas. Conocer las opciones que se ofertan en el mercado. Aprovechar los beneficios fiscales que nos ofrece la ley.  El ahorro es una actividad que requiere previsión, planificación y responsabilidad, pues a menudo se emprende sin saber cuál será el objetivo específico a alcanzar. Gastar es mucho más fácil que ahorrar, el ahorro requiere de paciencia y tenacidad, así como de visión para enfrentar de la mejor forma probables situaciones de crisis. Ahorrar para después, implica necesariamente un sacrificio que en su momento será más que recompensado.  Además, hay otros elementos que participan en la dificultad de ahorrar, pues constantemente nos enfrentamos con mensajes persuasivos que alientan a gastar, lo que puede propiciar que los planes de ahorro se alarguen, desfasen o quizá no se cumplan. Por ello debemos estar alertas para no relajar nuestra disciplina.  Por otro lado, invertir también requiere de conocer, pero de un compromiso mayor pues deberás estar al pendiente del progreso de tu dinero y de consultar frecuentemente a tu asesor o ejecutivo asignado, y si inviertes en instrumentos que cotizan en el mercado de valores, es recomendable que verifiques los cambios en la Bolsa; en otras palabras, prepararse, estudiar y asesorarse bien sobre cuáles son los instrumentos que más se ajustan a tus perspectivas de ahorro. (CONDUCEF, 2007)

Simulador de Crédito hipotecario

Simulador de Crédito hipotecario

Este simulador ofrece información sobre los diversos créditos hipotecarios que se ofrecen en México. Se calculan los pagos, el enganche y la cantidad de intereses a pagar, incluido el CAT (Costo Anual Total).

¿QUÉ ES Y CÓMO FUNCIONA
EL SIMULADOR DE CRÉDITO HIPOTECARIO?

Es una sencilla herramienta que le ayudará a saber cuánto tiene que pagar en caso de solicitar un crédito para vivienda o crédito hipotecario. Es decir, el financiamiento que se obtiene para la adquisición, construcción, remodelación, o refinanciamiento destinado a casa habitación. Con este simulador, usted podrá: Encontrar en un solo lugar todas las opciones de créditos hipotecarios que hay en el mercado para vivienda media y residencial a tasa fija; Comparar esquemas y costo del financiamiento a través de cálculos realizados con los datos que usted aporte; Evaluar la opción que más se apegue a sus necesidades, de acuerdo con lo que usted tenga previsto en cuanto a: a) Su ingreso mensual; b) Monto del enganche; c) Costo del inmueble; d) Años para liquidar el crédito. ¿Cómo funciona? El simulador requiere la captura de sólo cuatro datos básicos, que son: El valor total del inmueble que usted desea adquirir; La cantidad con que usted cuenta para el enganche del crédito; El plazo en el que quiere liquidar el crédito; La institución bancaria o Sofol con la que pretende adquirir un crédito hipotecario. Una vez capturados sus datos, el simulador calculará por usted los costos y gastos en que incurriría al formalizar el crédito con la institución elegida, entre los que destacan, principalmente, la comisión por apertura, el avalúo, y los costos de notario e investigación. En el caso de las Sofoles se incluye también el concepto de comisión por administración. Es importante señalar que al procesar los datos que usted aporte, el simulador puede encontrar que no existen planes que se ajusten a lo solicitado. En este caso, o si desea explorar más opciones, usted puede jugar con el simulador modificando los datos aportados hasta encontrar la opción que más se apegue a sus necesidades. Para consultar los resultados de estos cálculos usted podrá elegir cualquiera de estas dos opciones: TABLA DE PAGOS Y AMORTIZACIONES; COMPARATIVO GENERAL DE OFERTAS Simulador de crédito hipotecario Simulador a taza fija Simulador de crédito hipotecario con apoyo infonavit

Bibliografia

Bibliografia


CNBV. (2010). Recuperado el 21 de 10 de 2011, de http://www.cnbv.gob.mx/Paginas/Index.aspx

Banco de Mexico. (2011). Mercado de valores. Recuperado el 21 de octubre de 2011, de http://www.banxico.org.mx/portal-mercado-valores/index.html

CONDUCEF. (2011). Conoce tu tarjeta de credito y sacale provecho. Recuperado el 21 de octubre de 2011, de http://www.condusef.gob.mx/tutoriales/tarjeta-credito/index.html

CONDUCEF. (2011). gOBIERNO FEDERAL SHCP. Recuperado el 21 de octubre de 2011, de Que no te cuenten conoe los seguros de tu tarjeta : http://www.condusef.gob.mx/index.php?option=com_content&view=article&id=730&Itemid=80